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在相關(guān)政策支持下，今年金融機構布局養老金融走上“快車(chē)道”。銀行業(yè)方面，第二批試點(diǎn)機構養老理財產(chǎn)品迎來(lái)“首秀”，養老儲蓄試點(diǎn)漸行漸近；保險公司積極參與第三支柱建設，在創(chuàng )新產(chǎn)品等方面穩步推進(jìn)，截至6月末，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險累計投保件數19.6萬(wàn)件；基金公司持續完善產(chǎn)品線(xiàn)，提升相關(guān)產(chǎn)品收益。

業(yè)內人士表示，在養老金融方面，金融機構將更加專(zhuān)注于權益類(lèi)理財產(chǎn)品或資管產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng )新，且更加重視專(zhuān)業(yè)人才儲備、投資者教育及投顧業(yè)務(wù)。同時(shí)，市場(chǎng)普遍認為，更多個(gè)人養老金制度相關(guān)配套政策也將加快完善。

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養老理財、養老儲蓄漸次鋪開(kāi)

今年以來(lái)，銀行業(yè)在養老金融領(lǐng)域布局日益擴大，繼養老理財試點(diǎn)落地后，養老儲蓄業(yè)務(wù)也將開(kāi)閘。

銀保監會(huì )和央行日前聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》稱(chēng)，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養老儲蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。從產(chǎn)品來(lái)看，特定養老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，本次試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區，而四家大型商業(yè)銀行機構網(wǎng)點(diǎn)多，線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)渠道豐富，存量客戶(hù)群體龐大，在四大行率先進(jìn)行養老儲蓄試點(diǎn)，有助于更好滿(mǎn)足具有養老儲蓄需求的居民，最大限度方便更多的居民辦理養老儲蓄業(yè)務(wù)。

分析人士表示，此次推出的特定養老儲蓄產(chǎn)品期限較長(cháng)，在5年至20年，利率較為適中，適合風(fēng)險偏好較低、對流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長(cháng)期養老需求比較契合。

在養老儲蓄試點(diǎn)漸行漸近的同時(shí)，第二批試點(diǎn)機構養老理財產(chǎn)品也迎來(lái)新動(dòng)向。中郵理財首只養老理財產(chǎn)品于8月3日正式開(kāi)售，產(chǎn)品名稱(chēng)為“中郵理財郵銀財富添頤·鴻錦封閉式系列2022年第1期養老理財產(chǎn)品”，產(chǎn)品類(lèi)型為固定收益類(lèi)，發(fā)行范圍為北京、上海、深圳、廣州等10個(gè)試點(diǎn)城市，產(chǎn)品初始計劃募集規模上限為30億元。

盡管目前第二批養老理財試點(diǎn)機構中，其余5家發(fā)售時(shí)間尚未明確，但據記者了解，相關(guān)產(chǎn)品名稱(chēng)已經(jīng)定好。整體來(lái)看，產(chǎn)品在設計理念上大多突出長(cháng)期性、穩健性、普惠性等特點(diǎn)，風(fēng)險等級相對較低，投資門(mén)檻相對較低，1元起購，期限相對較長(cháng)。

董希淼認為，商業(yè)銀行應著(zhù)眼于養老市場(chǎng)長(cháng)遠發(fā)展，構建更為完善的養老金融體系，抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務(wù)機會(huì )，挖掘賬戶(hù)、發(fā)卡、結算等間接業(yè)務(wù)機會(huì )，推動(dòng)健全完善我國社會(huì )保障體系，在緩解我國日益增長(cháng)的養老需求的同時(shí)實(shí)現自身發(fā)展。

各類(lèi)機構各有所為

不止銀行，保險機構、公募基金等金融機構也在積極開(kāi)拓養老藍海市場(chǎng)。

作為養老金融市場(chǎng)較早的涉足者，保險業(yè)具有獨特的價(jià)值，截至目前，已有多家險企參與第三支柱建設，在創(chuàng )新產(chǎn)品等方面穩步推進(jìn)，并不斷向各細分領(lǐng)域邁進(jìn)。

銀保監會(huì )最新數據顯示，目前，具有養老屬性的商業(yè)保險已積累超4萬(wàn)億元長(cháng)期養老資金，創(chuàng )新性的商業(yè)養老金融試點(diǎn)成效明顯。

其中專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)已走過(guò)逾一年歷程。期間，銀保監會(huì )持續擴大參與保險公司主體，并將試點(diǎn)范圍拓展至全國。最新數據顯示，截至6月末，累計投保件數19.6萬(wàn)件，其中新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保2.96萬(wàn)件。

公募基金也是資本市場(chǎng)和養老金融領(lǐng)域的重要力量。此前證監會(huì )就《個(gè)人養老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規定（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，對個(gè)人養老金可投資的基金產(chǎn)品標準要求以及基金銷(xiāo)售機構的準入門(mén)檻等進(jìn)行明確，為相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更加明晰的操作路徑。

作為首批養老目標基金管理人，中歐基金已布局3只產(chǎn)品。中歐基金方面介紹，公司已成立養老金業(yè)務(wù)部，專(zhuān)門(mén)服務(wù)個(gè)人養老金相關(guān)投資研究工作的負責人有著(zhù)豐富的大類(lèi)資產(chǎn)配置和管理經(jīng)驗。上投摩根基金表示，將充分結合全球視野和本地洞察，在養老金的產(chǎn)品設計、投資研究、客戶(hù)服務(wù)等方面，引入海外成熟養老策略，積極開(kāi)拓產(chǎn)品創(chuàng )新，為投資者提供多元化、專(zhuān)業(yè)化、國際化的養老解決方案。

開(kāi)源證券非銀金融首席分析師高超預計，后續個(gè)人養老金制度全面推開(kāi)后，將納入長(cháng)期業(yè)績(jì)良好、適合個(gè)人養老金長(cháng)期投資的基金，長(cháng)期收益率突出的頭部基金公司競爭優(yōu)勢或更強。

更多配套政策將出

“個(gè)人養老金制度正式實(shí)施后，將成為家庭理財的重要資產(chǎn)組成部分。目前，我國具有開(kāi)設個(gè)人養老金賬戶(hù)資格的人數多達7億人，數量可期?！蔽錆h科技大學(xué)金融證券研究所所長(cháng)董登新認為，接下來(lái)，在養老金融方面，金融機構將更加專(zhuān)注于權益類(lèi)理財產(chǎn)品或資管產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng )新，且更加重視專(zhuān)業(yè)人才儲備、投資者教育及投顧業(yè)務(wù)。

市場(chǎng)普遍認為，更多配套政策也將加快完善。銀保監會(huì )新聞發(fā)言人、法規部主任綦相表示，目前，相關(guān)配套政策已經(jīng)在一定范圍內征求意見(jiàn)，出臺的具體時(shí)間，還要視個(gè)人養老金制度的整體工作進(jìn)度來(lái)確定。

人社部方面也表示，將出臺推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)，研究制定相關(guān)配套政策。下一步將會(huì )同相關(guān)部門(mén)制定配套政策，確定個(gè)人養老金制度試行城市。

在中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華看來(lái)，個(gè)人養老金制度試點(diǎn)城市應具備以下條件：地方政府積極推動(dòng)、勞動(dòng)者參與意愿強、稅務(wù)征收基礎好、金融基礎設施全、信息平臺建設佳，已開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險的試點(diǎn)城市首當其沖。

張盈華建議，可以加快建立和推出合格養老金產(chǎn)品目錄，對特殊情況下“提前支取”應有例外規定，例如應急、大病、子女教育等需求，允許規定時(shí)限和額度內提前支取，并對補稅、歸還等作出具體規定，增強賬戶(hù)管理彈性，提高個(gè)人養老金吸引力。