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策劃人語(yǔ)：
　　
　　今年兩會(huì )期間，關(guān)于“保險”的聲音頻繁傳出。關(guān)乎民生領(lǐng)域的養老保險、健康保險、大病保險以及涉及社會(huì )與經(jīng)濟發(fā)展的保險服務(wù)小微和民營(yíng)企業(yè)、促進(jìn)粵港澳大灣區保險互聯(lián)互通、針對部分領(lǐng)域實(shí)施強制責任保險制度等領(lǐng)域成為代表委員們建言獻策的重點(diǎn)。本期《保險周刊》聚焦國民養老和中國企業(yè)“出?！痹?huà)題，通過(guò)梳理提案議案的重點(diǎn)內容，探討保險業(yè)參與社會(huì )治理與經(jīng)濟發(fā)展取得的成果和亟待解決的問(wèn)題。
　　
　　在2019年的政府工作報告中，養老問(wèn)題被著(zhù)以濃墨重彩的一筆。政府工作報告指出，“要大力發(fā)展養老特別是社區養老服務(wù)業(yè)，新建居住區應配套建設社區養老服務(wù)設施，改革完善醫養結合政策，擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)，讓老年人擁有幸福的晚年，后來(lái)人就有可期的未來(lái)?！?br /> 　　
　　記者注意到，這是黨的十八大以來(lái)，政府工作報告首次特別強調“擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)”。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院教授、院長(cháng)助理王國軍在接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在今年我國經(jīng)濟下行壓力加大、財政吃緊的情況下，政府層面釋放出這種積極信號實(shí)屬不易。未來(lái)可期待在長(cháng)期護理保險試點(diǎn)范圍以及財政補貼上有更多具體的利好政策出臺。此外，兩會(huì )期間，亦有多位代表、委員為長(cháng)期護理保險制度的完善建言獻策。
　　
　　資料圖片
　　
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　　拉動(dòng)醫養服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節
　　
　　一直以來(lái)，長(cháng)期護理保險都是提高養老服務(wù)質(zhì)量、拉動(dòng)醫養服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節。長(cháng)護險具有老年保障功能，以失能、生活不能自理為前提，以分級護理、分級給付、提供護理服務(wù)為主要保障方式。該保險在養老保險保障水平較低的情況下，能為失能老人的社會(huì )護理服務(wù)分擔護理費用，兼具經(jīng)濟保障與服務(wù)保障功能。
　　
　　2016年6月，人社部印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，正式開(kāi)啟長(cháng)護險制度化建設征程。經(jīng)過(guò)兩年多的探索，目前已在全國15個(gè)試點(diǎn)城市和北京、河北等多個(gè)省市的非試點(diǎn)地區展開(kāi)，覆蓋人口超過(guò)4800萬(wàn)。商業(yè)保險公司在試點(diǎn)建設中，承擔經(jīng)辦管理服務(wù)職責，讓“政府主導、商業(yè)經(jīng)辦”模式得到社會(huì )各界的廣泛認可。
　　
　　人保健康黨委書(shū)記、總裁宋福興聽(tīng)到政府工作報告對長(cháng)護險發(fā)展的鼓勵后，難掩興奮之情。宋福興向《金融時(shí)報》記者介紹，2015年人保健康率先承保了全國第一個(gè)長(cháng)護險項目——青島市職工長(cháng)期醫療護理保險項目，到2018年底，已為青島市270多萬(wàn)城鎮職工提供醫療護理保險服務(wù),累計提供護理服務(wù)23萬(wàn)人次，賠付護理費用9.41億元，失能人員人均護理床日費降為原來(lái)的1/20，個(gè)人負擔只有原來(lái)的1/77，大大減輕了家庭經(jīng)濟負擔。實(shí)現了保障對象從“重度失能”向“重度失能+失智”拓展，保障內容從“醫療護理”向“醫療護理+生活照護”延伸，構建起“醫、養、康、護、防”五位一體的“全人全責”式長(cháng)期護理服務(wù)模式。
　　
　　今年兩會(huì )期間，農工黨中央對如何更好地擴展長(cháng)期護理險制度試點(diǎn)提出建議：要確定統一的長(cháng)期護理保險制度，發(fā)展多層次長(cháng)期護理保險，鼓勵保險公司為參保群體量身定制個(gè)性化居家護理服務(wù)產(chǎn)品，覆蓋全部有需求的老人。激勵保險公司開(kāi)發(fā)保費低、覆蓋廣的人身類(lèi)商業(yè)養老保險，對失能、半失能和失智、半失智的老年群體開(kāi)發(fā)的護理保險，政府財政給予一定的保費支持，由保險公司提供服務(wù)。發(fā)揮保險資金優(yōu)勢，激勵其以各種方式參與到養老服務(wù)、康復管理、醫療護理、休閑康養等養老健康服務(wù)設施和機構的投資上來(lái)，增加養老服務(wù)供給。
　　
　　籌資機制始終是最大障礙
　　
　　根據中保協(xié)測算結果，2050年，我國老年長(cháng)期護理費用在7584億至4.15萬(wàn)億元之間。如此高額的費用讓長(cháng)期護理保險制度的重要性日漸凸顯。不過(guò)，要擴大長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)還需克服很多障礙。業(yè)界一致認為籌資機制的不合理是長(cháng)期護理保險最難逾越的障礙。過(guò)度依賴(lài)醫療保險基金，個(gè)人繳費機制的不明確，這種風(fēng)險的加大會(huì )影響長(cháng)期護理保險制度建設的可持續性。
　　
　　據全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院副院長(cháng)、教授孫潔介紹，試點(diǎn)初期，明確了資金來(lái)源主要由個(gè)人、社會(huì )、單位、財政、醫保五方面組成。但目前，大部分資金來(lái)源于醫?；?，多數試點(diǎn)地區采取以醫?；稹捌揭啤睘橹鞯幕I資路徑，即劃撥醫?；鸾Y余0.2%-20%不等的比例建立長(cháng)期護理保險基金。
　　
　　孫潔指出，當前我國各地統籌地區醫?；鹬С鰤毫^大，部分地區的統籌基金正在面臨穿底危險。長(cháng)期護理保險試點(diǎn)運行兩年多，籌資比例中的醫?；鹫?9%，個(gè)人占15%，財政不到8%，醫?；鹭摀?。這意味著(zhù)，長(cháng)期護理保險從一開(kāi)始試點(diǎn)在籌資機制上就不具有財務(wù)可持續性和可復制性。對此，孫潔提出了從養老保險用人單位繳費中劃轉1%建立長(cháng)期護理保險基金的建議。她認為，長(cháng)期護理保險基金劃撥應該來(lái)源于繳費階段資金的劃轉，而不是結余階段基金的劃撥，避免受基金結余規模的影響；應該來(lái)自于城鎮職工基本養老保險用人單位繳費劃轉，而不是基本醫療保險基金的結余，以保障資金來(lái)源的持續、穩定。
　　
　　全國人大代表、南昌大學(xué)第一附屬醫院院長(cháng)張偉則建議，逐步建立獨立的籌資體系。通過(guò)個(gè)人繳費、財政補助、醫?；疬m當劃轉、社會(huì )捐助等多渠道籌集資金，確?；鸬拈L(cháng)期收支平衡。當前，可利用部分個(gè)人賬戶(hù)結余資金，鼓勵職工購買(mǎi)長(cháng)期護理保險，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫療護理等所需費用。醫?；鹑缬懈挥?，可將若干費率劃轉到長(cháng)護險，以減少費率征繳。
　　
　　政商協(xié)作可開(kāi)創(chuàng )新格局
　　
　　除籌資機制問(wèn)題外，長(cháng)期護理保險還存在制度設計上各地政策不統一、城鄉不同步，服務(wù)和經(jīng)辦管理缺乏統一和權威的技術(shù)標準，護理服務(wù)能力不足，需求與供給脫節等問(wèn)題，亟待找到解決對策。
　　
　　宋福興表示，完善長(cháng)期護理保險制度，首先要建立全國統一的技術(shù)標準體系。由醫保主管部門(mén)牽頭，聯(lián)合保險行業(yè)監管部門(mén)、保險機構、專(zhuān)業(yè)護理機構，建立全國統一的失能等級鑒定、護理服務(wù)機構及護理人員資質(zhì)、信息系統建設等標準體系。另外，要堅持專(zhuān)業(yè)化經(jīng)辦管理方向，對長(cháng)期護理保險實(shí)行準入管理，由專(zhuān)業(yè)健康保險公司經(jīng)營(yíng)政府委托的長(cháng)期護理保險，規范市場(chǎng)秩序，提高經(jīng)辦管理水平。
　　
　　從保險公司角度來(lái)看，應使“保險保障+健康管理”相結合，逐步實(shí)現預防、醫療、康復全面保障。統籌考慮參保對象的照護需求，從中重度失能失智人員起步，兼顧醫療護理和生活照護，逐步擴展到輕度失能失智人員的預防保健和自我康復。
　　
　　政府方面，如何更好地撬動(dòng)市場(chǎng)力量參與長(cháng)期護理保險試點(diǎn)建設也很關(guān)鍵。王國軍表示，在此過(guò)程中，政府不僅需要通過(guò)合理的考核機制甄選及長(cháng)期監督有能力經(jīng)辦這項業(yè)務(wù)的保險公司，還要考慮到隨著(zhù)我國老齡化程度的加深，保險公司是否能承受長(cháng)期“保本微利”甚至虧本的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，進(jìn)而能否保證其不會(huì )中途退出試點(diǎn)建設。
　　
　　談及我國護理資源與能力的不足，王國軍認為，借助科技力量是解決該問(wèn)題的必由之路。例如，日本等長(cháng)期護理較為發(fā)達的國家，人工智能型護理機器人已經(jīng)在照護老年人上起到很大作用。我國對此也有迫切需求，但目前無(wú)論在組織管理層面、技術(shù)研發(fā)還是資金支持上顯然還存在很多困難。未來(lái)政策的推動(dòng)以及諸如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)科技公司生產(chǎn)研發(fā)力量的投入必將豐富老年人的照護資源。