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據中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲《視聽(tīng)大會(huì )》報道，個(gè)人養老金制度迎來(lái)重大政策利好。國務(wù)院常務(wù)會(huì )議決定對個(gè)人養老金實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠：對繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入實(shí)際稅負由7.5%降為3%。個(gè)人養老金與基本養老保險有哪些差異？個(gè)人養老金賬戶(hù)有哪些優(yōu)勢？主持人柯研對話(huà)對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院王國軍教授。

個(gè)人養老金與基本養老保險有何差異？

在我國，基本養老保險包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。城鎮職工、城鄉居民基本養老保險的管理和運營(yíng)非常嚴格，投資限制在非常嚴格的范圍之內，風(fēng)險低，收益沒(méi)有完全市場(chǎng)化。個(gè)人養老金是由保險公司、銀行、信托、基金等養老機構進(jìn)行投資，風(fēng)險由客戶(hù)和機構共同承擔。

有商業(yè)養老保險還需要個(gè)人養老金嗎？

業(yè)界普遍認為，政策支持、商業(yè)化運營(yíng)的個(gè)人養老金得到稅收優(yōu)惠政策激勵后，將大大提升參與積極性，有效擴大第三支柱覆蓋率。

對于已經(jīng)有商業(yè)養老保險的人是否有必要建立個(gè)人養老金賬戶(hù)，王國軍認為要根據自身實(shí)際進(jìn)行比較。首先，個(gè)人養老金有稅收優(yōu)惠，而已有的商業(yè)養老保險除部分具有稅收優(yōu)惠性質(zhì)的遞延型養老保險之外，絕大多數沒(méi)有稅收優(yōu)惠；其次，還需要分析自己繳納個(gè)人所得稅加上各類(lèi)扣除之外，能否達到稅收優(yōu)惠的額度；再者，已有的商業(yè)保險是否繳費、交了多久、時(shí)間多長(cháng)；最后，再把原來(lái)商業(yè)養老保險的整體利益和新出臺的、有稅收優(yōu)惠的養老保險產(chǎn)品進(jìn)行比較，最終決定是否建立個(gè)人養老金賬戶(hù)。王國軍建議，在自己能力有限的情況下，可以借助理財規劃師或財務(wù)專(zhuān)家幫助規劃。

投資者可以用繳納的個(gè)人養老金在符合規定的金融機構或者銷(xiāo)售渠道購買(mǎi)金融產(chǎn)品；可以自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養老保險、公募基金等金融產(chǎn)品；可以根據個(gè)人喜歡去購買(mǎi)銀行的理財產(chǎn)品、保險公司的商業(yè)養老保險、養老目標基金以及儲蓄存款和養老信托等。只要是監管部門(mén)已經(jīng)批準的，具有稅收優(yōu)惠的養老金融產(chǎn)品均可根據個(gè)人需要進(jìn)行選擇，個(gè)人養老金最大的特點(diǎn)就是安全、穩定、規范，側重長(cháng)期保值而且能滿(mǎn)足不同投資者偏好。