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二十屆中央財經(jīng)委員會(huì )第一次會(huì )議強調，要實(shí)施積極應對人口老齡化國家戰略，推進(jìn)基本養老服務(wù)體系建設，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，加快發(fā)展多層次、多支柱養老保險體系，努力實(shí)現老有所養、老有所為、老有所樂(lè )。

為更好滿(mǎn)足人民群眾多樣化的養老保障需求，我國出臺多項政策，加快以個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險為主的養老“第三支柱”建設。這些政策成效如何？做強“第三支柱”還需在哪些方面發(fā)力？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

稅惠政策效能釋放，個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)規模穩步增長(cháng)

家住北京市朝陽(yáng)區的市民王真彩，最近在北京銀行客戶(hù)經(jīng)理指導下，開(kāi)通了個(gè)人養老金賬戶(hù)。

“工作人員把政策講解得很清楚，個(gè)人養老金賬戶(hù)能享受稅收優(yōu)惠，這一點(diǎn)很吸引我?！蓖跽娌收f(shuō)。

“身邊的朋友去年底在銀行開(kāi)通賬戶(hù)，一次性繳存1.2萬(wàn)元，今年匯算清繳中就享受了1000多元的稅收優(yōu)惠?！鄙虾Ｊ械年R先生目前年收入20萬(wàn)元左右，他正計劃每年按個(gè)人養老金繳費上限繳存。

去年11月，我國正式啟動(dòng)個(gè)人養老金制度，在36個(gè)先行城市或地區試點(diǎn)。作為我國養老保險體系“第三支柱”的重要組成部分，個(gè)人養老金開(kāi)戶(hù)規模穩步增長(cháng)，運行平穩有序。數據顯示，截至5月25日，個(gè)人養老金參加人數已達3743.51萬(wàn)人。

隨著(zhù)我國人口老齡化程度加深，實(shí)施個(gè)人養老金制度對于滿(mǎn)足人民群眾多樣化養老需求，促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )持續健康發(fā)展具有重要意義。其中，稅收優(yōu)惠成為引導民眾參與個(gè)人養老金制度的重要舉措。根據政策安排，對個(gè)人養老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策。對繳費者按每年1.2萬(wàn)元的限額予以稅前扣除，對賬戶(hù)資金的投資收益不征稅，領(lǐng)取時(shí)按3%較低稅率征稅。

“領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負下降，相當于國家用真金白銀提高居民受惠程度，引導大家為自己增加養老保障?！北本﹪視?huì )計學(xué)院財稅政策與應用研究所所長(cháng)李旭紅說(shuō)。

“個(gè)人養老金制度落地實(shí)施以來(lái)，開(kāi)戶(hù)人數穩步增長(cháng)，準入金融產(chǎn)品數量越來(lái)越多，開(kāi)局良好，積累了有益經(jīng)驗?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展、個(gè)人收入增長(cháng)以及居民養老意識提升，有關(guān)政策效能將持續釋放，“第三支柱”個(gè)人養老金的發(fā)展潛力巨大。

人力資源和社會(huì )保障部養老保險司相關(guān)負責人表示，將結合先行城市或地區情況，進(jìn)一步完善個(gè)人養老金配套政策，吸引更多人參與并適時(shí)推廣。

養老金融產(chǎn)品“貨架”日益豐富，滿(mǎn)足多層次多元化養老保障需求

在稅收等政策推動(dòng)“第三支柱”加快發(fā)展的同時(shí)，各類(lèi)金融機構也在養老領(lǐng)域積極發(fā)力，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，以更高質(zhì)量的供給滿(mǎn)足不同群體多樣化、差異化的養老需求。

——多類(lèi)機構齊參與，養老金融服務(wù)更豐富。

“我比較注重養老資產(chǎn)合理搭配，期望獲得長(cháng)期穩健收益，讓‘養老錢(qián)包’越來(lái)越厚實(shí)。今年，在投保養老保險產(chǎn)品的基礎上，我還通過(guò)個(gè)人養老金資金賬戶(hù)選購了一家銀行理財子公司的養老理財產(chǎn)品?！焙幽鲜∴嵵菔械慕鹑趶臉I(yè)者楊朋飛說(shuō)。

近年來(lái)，養老理財產(chǎn)品開(kāi)啟試點(diǎn)工作，有關(guān)金融機構發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng )設符合長(cháng)期養老需求和生命周期特點(diǎn)的養老理財產(chǎn)品。截至今年一季度末，養老理財產(chǎn)品共發(fā)行51只，累計發(fā)行規模1004.9億元，投資者人數合計46.7萬(wàn)人。

養老基金產(chǎn)品、特定養老儲蓄、養老消費集合資金信托計劃……不同類(lèi)型的金融機構積極開(kāi)展養老金融業(yè)務(wù)，產(chǎn)品“貨架”日益豐富?！巴苿?dòng)銀行、保險、信托、基金等不同類(lèi)型金融機構發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，持續豐富養老金融產(chǎn)品供給，有利于更好滿(mǎn)足消費者多樣化的養老需求?！敝袊缈圃罕ｋU與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

——推出專(zhuān)屬新產(chǎn)品，滿(mǎn)足靈活就業(yè)人員等群體養老保障需求。

今年初，福建省廈門(mén)市市民張東旭看中了一款專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品?！坝斜５资找?，能終身領(lǐng)取，可以不定期靈活繳費；手頭寬裕時(shí)可以多繳，資金緊張時(shí)可以暫時(shí)不繳?！睆垨|旭說(shuō)。

根據政策，2021年6月，浙江省和重慶市開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)；2022年3月1日，試點(diǎn)區域擴大到全國范圍。

專(zhuān)屬商業(yè)養老保險投?！伴T(mén)檻”低，繳費靈活，保障功能強。投保人可選擇月繳、年繳、躉繳，個(gè)人經(jīng)濟緊張期間可暫停繳納；賬戶(hù)采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，可選擇穩健型、進(jìn)取型等不同投資組合。同時(shí)，金融機構讓利于民，賬戶(hù)管理費用低于在售的其他商業(yè)養老保險。對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，該險種為增添養老保障提供了新選擇。

專(zhuān)屬商業(yè)養老保險逐漸為市場(chǎng)所認可。截至今年一季度末，該險種累計保費規模50.8億元，投保件數42.9萬(wàn)件，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過(guò)6萬(wàn)件。

根據監管要求，保險公司可以委托符合規定的銀行、中介機構，或者通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺、委托中介機構的自營(yíng)平臺宣傳和銷(xiāo)售專(zhuān)屬商業(yè)養老保險。此外，自2023年7月1日起，監管部門(mén)對專(zhuān)屬商業(yè)養老險保險條款和費率將由審批制改為統一實(shí)行備案管理。專(zhuān)家預計，下半年，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品數量將進(jìn)一步擴容，產(chǎn)品多樣性持續增強。

——保險責任能轉換，擴大長(cháng)期護理保險覆蓋面。

黨的二十大報告提出，建立長(cháng)期護理保險制度。長(cháng)期護理保險是為社會(huì )個(gè)體在因年老、疾病或傷殘而失去工作或生活能力的時(shí)候，提供基本的生活照料及醫療護理保障服務(wù)的社會(huì )保險制度，被稱(chēng)為在養老、醫療、工傷、失業(yè)、生育等5項社會(huì )保險之外的“社保第六險”。截至2022年底，長(cháng)期護理保險參保人數達到1.69億，累計有195萬(wàn)人享受待遇，年人均支出1.4萬(wàn)元。

提升長(cháng)護險支付能力，商業(yè)保險大有可為。近日，應監管部門(mén)自今年5月1日起開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的要求，國壽壽險、人保壽險等公司陸續啟動(dòng)壽險保單責任轉換為長(cháng)期護理保險責任業(yè)務(wù)——在投保人提出申請的情況下，保險公司將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿(mǎn)期給付等責任，通過(guò)一定責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險金給付。

“充分利用存量壽險產(chǎn)品開(kāi)展轉換業(yè)務(wù)，有利于在短時(shí)間內有效提升長(cháng)期護理保險供給能力，更充分地滿(mǎn)足百姓長(cháng)期護理需求?！蓖跸蜷f(shuō)，商業(yè)機構在這一領(lǐng)域要加快創(chuàng )新，積極作為，有效補充政策性長(cháng)護險尚未覆蓋的需求。

進(jìn)一步優(yōu)化制度供給，在規范前提下進(jìn)行創(chuàng )新

黨的二十大報告提出，發(fā)展多層次、多支柱養老保險體系。

采訪(fǎng)中，多位專(zhuān)家表示，實(shí)施積極應對人口老齡化國家戰略，更好實(shí)現“老有所養”，需要進(jìn)一步優(yōu)化制度供給，持續做強“第三支柱”。

“應提升政策效能，幫助更多群體加強養老保障?！敝袊嗣翊髮W(xué)教授董克用舉例說(shuō)，農村進(jìn)城務(wù)工人員加入了城鄉居民基本養老保險，但從保障水平看仍有提升空間。未來(lái)，應創(chuàng )新相關(guān)機制，吸引長(cháng)期進(jìn)城務(wù)工群體更積極地參與到“第三支柱”當中。

“對金融管理部門(mén)而言，要優(yōu)化完善監管舉措，促進(jìn)養老‘第三支柱’規范發(fā)展?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉說(shuō)，商業(yè)養老保險發(fā)展要始終在規范的前提下進(jìn)行創(chuàng )新，確保資金安全、穩健增值?！霸诜e累期，要對公眾參與商業(yè)養老保險提供適當激勵，降低交易成本，提升產(chǎn)品性?xún)r(jià)比；在領(lǐng)取期，重點(diǎn)是要為消費者提供長(cháng)期穩健保障，更大力度鼓勵發(fā)展能夠終身領(lǐng)取的產(chǎn)品?！?/span>

“對產(chǎn)品供給而言，沒(méi)有‘最好的’，只有‘最適合’。每個(gè)消費者的年齡階段、家庭情況、財富狀況、風(fēng)險偏好等各有不同，養老投資需求也因而千差萬(wàn)別?！倍擞谜f(shuō)，對各類(lèi)金融機構而言，這既在差異化、精準化地進(jìn)行產(chǎn)品設計方面提出挑戰，也帶來(lái)巨大市場(chǎng)機遇和發(fā)展空間。金融機構應及時(shí)了解不同客戶(hù)群體實(shí)際需求，有的放矢進(jìn)行產(chǎn)品設計。

對部分客戶(hù)來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品條款往往具有一定專(zhuān)業(yè)性，有的甚至復雜難懂，影響消費意愿甚至埋下?tīng)I銷(xiāo)誤導隱患。對此，業(yè)內人士建議，金融機構應加強養老產(chǎn)品的“適老化改造”，在合規前提下優(yōu)化產(chǎn)品推介信息。同時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)人員也要提升服務(wù)能力，幫助不同客群選購合適的產(chǎn)品。

“金融機構應通過(guò)多種渠道加強相關(guān)政策宣介，幫助消費者更好理解政策、準確認識產(chǎn)品。同時(shí)，按照監管要求，加強營(yíng)銷(xiāo)隊伍建設，不斷優(yōu)化投保流程，提升產(chǎn)品可得性?！?nbsp;平安養老險黨委書(shū)記、董事長(cháng)甘為民說(shuō)。