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5月1日起，上海市、福建?。ê瑥B門(mén)市）和蘇州工業(yè)園區實(shí)施個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險試點(diǎn)。5月7日，銀保監會(huì )網(wǎng)站公布《個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養老保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），且銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人就《指引》答記者問(wèn)?！吨敢酚泻瘟咙c(diǎn)？中國人壽江蘇省分公司民生保險研究院專(zhuān)家偶見(jiàn)接受記者采訪(fǎng)，為您“劃出重點(diǎn)”。
　　
　　據資金積累方式分三類(lèi)，適用于不同人群
　　
　　偶見(jiàn)介紹，《指引》）要求保險公司稅延養老保險產(chǎn)品的設計以“收益穩健、長(cháng)期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡”為原則。
　　
　　《指引》要求，保險公司開(kāi)發(fā)稅延養老保險產(chǎn)品，能夠足以讓不同需要的被保險人根據自身需求、偏好、年齡等因素選擇適合自己的稅延養老保險產(chǎn)品。如對于產(chǎn)品賬戶(hù)資金的積累方式，被保險人可根據自己的風(fēng)險偏好，選擇收益確定型、收益保底型、收益浮動(dòng)型即A、B、C三類(lèi)產(chǎn)品。偶見(jiàn)介紹，從對應的收益和風(fēng)險而言，A、B、C三類(lèi)產(chǎn)品大概相當于原來(lái)的傳統壽險、分紅險和萬(wàn)能險。
　　
　　他建議，如果沒(méi)有投保其他商業(yè)養老保險，首選A類(lèi)產(chǎn)品即收益確定型產(chǎn)品，這樣被保險人投保時(shí)即可以知道退休時(shí)可擁有的養老保險水平，可以做出適當的財務(wù)安排。
　　
　　除了養老，還考慮了重疾等三重情況
　　
　　偶見(jiàn)介紹，從市場(chǎng)現有的養老保險險種來(lái)看，通常只提供養老年金給付保障。而《指引》對此做出“突破”，還考慮到全殘、身故、重疾的情況，更加人性化。
　　
　　《指引》要求，稅延養老保險產(chǎn)品不僅應當提供養老年金給付保障，還應提供全殘保障和身故保障兩項保險責任。正常情況下，參保人要在達到國家規定的退休年齡后才能按月或按年領(lǐng)取商業(yè)養老金，但在開(kāi)始領(lǐng)取養老年金前，被保險人患保險合同約定的重大疾病、全殘或身故，保險公司扣除遞延稅款后，一次性給付產(chǎn)品賬戶(hù)價(jià)值。
　　
　　領(lǐng)取方式更靈活，據自身需求二選一
　　
　　偶見(jiàn)介紹，《指引》規定領(lǐng)取期限有終身年金和固定年金兩種安排，被保險人可根據自身需求選擇。
　　
　　終身年金即在領(lǐng)取期，保險公司每月（年）按固定標準給付養老年金，直至參保人身故。固定年金，有15年領(lǐng)和20年領(lǐng)兩種。固定年金可以理解為反零存整取儲蓄，即將一定金額的儲蓄分配為約定期限內周期性等額支取的金額。在領(lǐng)取期，保險公司按固定標準給付養老年金，直至所約定的固定領(lǐng)取期限屆滿(mǎn)。